Grudzień to tradycyjnie czas całorocznych podsumowań. To także czas nowych planów i często podejmowania kolejnych życiowych decyzji. Dla osób, które w nadchodzącym roku chciałyby dokonać zakupu mieszkania na kredyt nastąpi kilka zmian. Z końcem grudnia br. bezpowrotnie kończą się możliwości korzystania z rządowego programu „Rodzina na Swoim”, który miał na celu pomoc kredytobiorcom w opłacaniu rat podczas pierwszych ośmiu lat trwania kredytu. Oznaczać to powinno znacznie prostszy wybór rodzaju kredytu po Nowym Roku. Do przeanalizowania pozostanie jedynie kredyt w rodzimej walucie lub kredyt denominowany w euro. Sam proces zaciągania kredytu także powinien ulec uproszczeniu. Obowiązujące dziś rekomendacje KNF utrudniają wielu kredytobiorcom otrzymanie kredytu. Złagodzenie obostrzeń dotyczących udzielania kredytów w 2013r. powinno pozytywnie wpłynąć na liczoną zdolność kredytową potencjalnych kredytobiorców, a przy tym zwiększyć dostępność kredytów. Wszystkich, którzy dziś rozważają zakup mieszkania w oparciu o kredyt zachęcamy do uważnego przeglądania istniejącej oferty, spokojnego porównania i wyboru najlepszego wariantu.

W niniejszym rankingu, tradycyjnie już, prezentujemy aktualne promocje i oferty specjalne. Wynikiem tego są zmiany w rankingu INVIGO TOP 10, przygotowywanym przez ekspertów pośrednika na początku każdego miesiąca. Zestawienie powstaje w oparciu o aktualne oferty banków współpracujących z firmą. Na potrzeby rankingu analitycy Invigo badają także zdolność kredytową klienta osiągającego przeciętne dochody, a także tradycyjnej polskiej rodziny „2+2”. Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą.

Dzięki aplikacji dostępnej na stronie www.invigo.pl, każdy klient może codziennie samodzielnie sprawdzać, co oferują dla niego banki i porównywać to z wcześniej wykonywanymi symulacjami.

ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA

Według najnowszych danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi obecnie około 3 717,92 zł brutto, czyli około 2 656,45 zł na rękę. Osoba, która nie ma praktycznie żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 198 909 zł kredytu.

Maksymalna rata jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1306 zł w przypadku kredytu w złotych i 1045 zł
w przypadku kredytu walutowego. Niewielki limit na karcie kredytowej, czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal można pożyczyć 150 933 zł. Podkreślić należy, że wyliczenia zdolności kredytowej mają charakter uśredniony, dlatego też zdolność kredytowa
w wybranym banku może się różnić.

Tradycyjna rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie
w wysokości 5 312,90 zł (stała umowa o pracę) – przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań – może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 420 663 zł. Przy średniej cenie transakcyjnej 1 metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, który wynosi 7 333 zł/m2 (Raport ZBP, AMRON–SARFiN, III kwartał 2012r.) za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 57 metrowego mieszkania. Dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości 372 688 zł.

RANKING NAJCIEKAWSZYCH OFERT

Invigo przeanalizowało propozycje dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 45 m2 i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Warto dodać, że z danych Invigo wynika, że jest to najbardziej poszukiwany i jednocześnie najczęściej wybierany przez klientów pośrednika okres kredytowania nieruchomości.

Z uwagi na to, że wraz z końcem grudnia br. nastąpi koniec rządowego programu „Rodzina na Swoim”, po raz ostatni w rankingu Invigo TOP 10 prezentujemy kategorię kredytów dostępnych w ramach tego programu. Do czasu pojawienia się nowej rządowej propozycji będziemy bardziej szczegółowo analizować ofertę kredytów w rodzimej walucie. W naszym zestawieniu oprócz kategorii kredytów w PLN na 80 proc. LTV, już od tego miesiąca pojawi się także kategoria kredytów w PLN na 100 proc. LTV. Dzięki poszerzonej analizie potencjalni kredytobiorcy będą mogli porównać warunki na jakich udzielane są kredyty w PLN w zależności od wysokości posiadanego wkładu własnego.

Kredyt w PLN na 80 proc. LTV.

Kredyty w PLN nadal są opcją pierwszego wyboru. Nie tylko stanowią główną i najszerszą część oferty większości banków funkcjonujących w Polsce, ale też są najczęściej wybieranym produktem przez kredytobiorców.
W grudniowym rankingu Invigo TOP10 notujemy niewielkie zmiany w porównaniu do ubiegłego miesiąca. Liderzy
z czołowych miejsc rankingu publikowanego w ubiegłym miesiącu nadal bronią swoich pozycji.

INVIGO TOP 10 – RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN – GRUDZIEŃ 2012r.

Liderem grudniowego zestawienia, podobnie jak w ubiegłych miesiącach, jest Bank Ochrony Środowiska. Oferta banku – oparta o promocyjną marżę 0,75 proc. jest skierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto
w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3000 zł, posiadają lub wykupią ubezpieczenie do konta, nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. Warto wiedzieć, że oferta dotyczy kredytów wyższych niż 150 tysięcy zł, a także, że podana marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W drugim roku trwania kredytu marża wynosi: 1.00 proc., a w pozostałych latach 1.30 proc., w związku z czym w drugim roku rata wzrośnie do 1130 zł,
a w kolejnych latach do 1168 zł.

Na drugiej pozycji ponownie prezentujemy ofertę banku BNP Paribas. Promocyjna marża jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu, potwierdzą przelewanie całości wynagrodzenia (dot. umowy o pracę), będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Analizując tę ofertę warto zwrócić uwagę, że promocyjna marża jest oferowana na okres pierwszych pięciu lat trwania kredytu, w kolejnych latach marża wzrośnie do poziomu 1,45 proc., co spowoduje wzrost raty do 1220 zł Warto wiedzieć, że w tym banku istnieje również możliwość wyboru oferty ze stałą marżą w całym okresie kredytowania w wysokości 1,39 proc. i ratą 1217 zł. Dodatkowo, bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupieniu ubezpieczenia na życie lub produktu inwestycyjnego Kapitalny Plan oferowanego przez bank,
z regularną składką min. 300 zł miesięcznie.

Trzecia pozycja tym razem należy do Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. w przypadku kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 9,6018 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również
z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu . Dla klientów nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,1 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2 proc.

Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że porównując ofertę Aliora np. z Citibankiem, który nie wymaga zakupu ubezpieczenia, ani opłacenia prowizji, przez pierwsze 5 lat trwania kredytu do raty w wysokości 1176 zł należy de facto doliczyć comiesięczny koszt w wysokości 320 zł. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu.

Na miejscu czwartym tym razem analizujemy ofertę ING, który aktualnie nie stawia klientom wygórowanych wymogów. Aby zaciągnąć kredyt oparty o promocyjną marżę – 1,2 proc. wystarczy posiadać lub otworzyć konto
w banku na dzień zawarcia umowy. Bank pobierze prowizję w wysokości 2,9 proc. Jest również możliwość uzyskania kredytu bez prowizji, ale kosztem wyższej o 0,6 proc. marży.

Na miejscu piątym możemy przyjrzeć się ofercie banku PKO BP, który podobnie jak jego konkurenci oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,2 proc. Warto wiedzieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu
w przypadku klientów, którzy otworzą konto w banku, posiadają lub nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie na życie i od utraty pracy na okres 4 lat. Dla osób nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia od utraty pracy bank przygotował również dwa inne pakiety promocyjne. Przy wykupieniu w banku tylko i wyłącznie rachunku ROR marża wyniesie 1,35 proc., bank pobierze również prowizję
w wysokości 2,2 proc. Jeśli klient poza rachunkiem ROR i kartą kredytową zadecyduje się na skorzystanie
z ubezpieczenia na życie to marża wynosić będzie 1,3 proc., a prowizja 1.00 proc.

Na pozycji szóstej uplasował się Citibank Handlowy. Bank aktualnie oferuje kredyt z marżą 1,2 proc. dla klientów, którzy otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia lub samodzielnie będą zasilać rachunek oraz nabędą kartę kredytową. Dodatkową zachętę stanowi brak prowizji za udzielenie kredytu oraz brak wymaganego ubezpieczenia na życie, co czyni tę ofertę bardzo atrakcyjną.

Miejsce siódme w grudniowym rankingu Invigo TOP 10 należy do banku Credit Agricole Bank Polska. W tym banku marża w wysokości 1,3 proc. jest dedykowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, skorzystają z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabędą ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Klienci zapłacą również 2 proc. prowizję za udzielenie kredytu.

Oczko niżej uplasował się Deutsche Bank. Bank oferuje marżę w wysokości 1,4 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Ponadto warto zwrócić uwagę na fakt, że w tym banku obowiązuje promocja – brak prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Propozycja dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł i obowiązuje do 31 grudnia br. W przypadku skorzystania z dodatkowych produktów inwestycyjnych, i/lub ubezpieczeń na życie i od utraty pracy marża może być obniżona do 1,00 proc.

Na miejscu dziewiątym uplasował się Bank Pocztowy. Marża jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz nabędą pakiet ubezpieczeń AVIVA. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianych polis pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał.

Grudniowy ranking Invigo TOP 10 zamyka oferta Banku Gospodarki Żywnościowej. Marża w wysokości 1,5 proc. jest tutaj oferowana klientom, którzy otworzą konto (Plan Aktywny) w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 000 zł oraz nabędą kartę debetową i kredytową. Klienci tego banku zostaną zobowiązani do opłacenia prowizji banku w wysokości 2 proc. Warto wiedzieć, że istnieje możliwość obniżenia lub nawet wyeliminowania tego kosztu w przypadku wykupienia oferowanego przez bank ubezpieczenia na życie. Wykupienie takiego ubezpieczenia oznacza wzrost marży o 0,9 proc., ale uwzględniając obniżkę marży za skorzystanie z kolejnego produktu banku marża w wzrośnie w praktyce o 0,7 proc.

Kredyt w PLN na 100 proc. LTV

Z obserwacji ekspertów Invigo wynika, że coraz większym zainteresowaniem kredytobiorców cieszą się kredyty
w rodzimej walucie nie wymagające wnoszenia wkładu własnego. Elżbieta Kopka, ekspert Invigo podkreśla, że „oferta takich produktów jest szeroka, jednak rozważając taki kredyt należy brać pod uwagę fakt, że LTV (z ang. loan to value) jako wskaźnik określający wysokość kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia jest także podstawowym kryterium branym pod uwagę przy ustalaniu wysokości oprocentowania. Im niższy współczynnik LTV, tym korzystniejsze oprocentowanie bank może zaproponować klientowi. Warto pamiętać także o tym, że przy wysokim LTV (powyżej 80%) banki z reguły wymagają dodatkowo ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
W zależności od banku jest ono wyrażone w formie składki za okres najczęściej 3 lat – płatne jednorazowo przed uruchomieniem kredytu lub w formie podwyższonej marży – w tym przypadku koszt ten jest rozłożony w czasie. Należy również pamiętać, iż w przypadku składki bank po pierwszym okresie ponownie zweryfikuje wartość nieruchomości i wysokość pozostałego do spłaty kapitału i na tej podstawie wyliczy składkę na kolejne 3 lub 5 lat.
W opcji podwyższonej marży, okres w którym ponoszone są koszty ubezpieczenia wynosi około 10-12 lat.

INVIGO TOP 10 – RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W PLN NA 100% LTV – GRUDZIEŃ 2012r.
W odpowiedzi na zapotrzebowanie ze strony klientów oraz czytelników rankingu INVIGO TOP 10 poszerzamy zestawienie o dodatkową kategorię: „Kredyty w PLN na 100 LTV”. Już od grudnia 2012 r. analizujemy ofertę kredytów dedykowanych klientowi w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 45 m2
i wartości 200 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat.

Na pierwszym miejscu zestawienia uplasował się Bank Ochrony Środowiska. Oferta banku – oparta o marżę 1 proc. jest skierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3000 zł, posiadają lub wykupią ubezpieczenie do konta, nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy. Warto wiedzieć, że oferta dotyczy kredytów wyższych niż 150 tysięcy zł, a także, że podana marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W drugim roku trwania kredytu marża wynosi: 1.30 proc., a w pozostałych latach 1.50 proc.,
w związku z tym w drugim roku rata wzrośnie do 1172 zł, a w kolejnych latach do 1193 zł. Warto wiedzieć, że bank podwyższy oprocentowanie o 0,60 proc. do czasu uzupełnienia brakującego wkładu własnego i w rezultacie rata będzie wyższa o 76,83 zł.

Na pozycji drugiej możemy przyjrzeć się ofercie Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. w przypadku kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 9,6018 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,1 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank pobierze składkę w wysokości 576 zł. za pierwsze 3 lata ochrony ubezpieczeniowej.

Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że porównując ofertę Aliora z ofertami jego konkurentów, którzy nie wymagają zakupu ubezpieczenia, ani opłacenia prowizji, przez pierwsze 5 lat trwania kredytu do raty w wysokości 1147 zł należy de facto doliczyć comiesięczny koszt w wysokości 320 zł. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu.

Pozycja trzecia należy do banku PKO BP, który oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,25 proc. Warto wiedzieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu w przypadku klientów, którzy otworzą konto w banku, posiadają lub nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenia na życie i od utraty pracy na okres 4 lat. Dla osób nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia od utraty pracy bank przygotował również dwa inne pakiety promocyjne. Przy wykupieniu w banku tylko i wyłącznie rachunku ROR marża wyniesie 1,35 proc., bank pobierze również prowizję w wysokości 2,2 proc. Jeśli klient poza rachunkiem ROR i kartą kredytową zadecyduje się na skorzystanie z ubezpieczenia na życie to marża wynosić będzie 1,3 proc., a prowizja 1.00 proc. Koszt ubezpieczenia wkładu własnego wynosi 1320 zł za pierwsze 3 lata ochrony ubezpieczeniowej.

Na pozycji czwartej uplasował się Bank Pocztowy. Marża w wysokości 1,45 proc. jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24
i zadeklarują wpływy z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz nabędą pakiet ubezpieczeń AVIVA. Warto wiedzieć, że zakup wspomnianych polis pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że dodatkowo poniosą koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego w wysokości 1 560 zł za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej.

W połowie grudniowego rankingu mamy możliwość przyjrzenia się propozycji Deutsche Banku. Bank oferuje marżę
w wysokości 1,6 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Ponadto warto zwrócić uwagę na fakt, że w tym banku obowiązuje promocja – brak prowizji z tytułu udzielenia kredytu. Propozycja dotyczy kredytów powyżej 100 tys. zł i obowiązuje do 31 grudnia br. W przypadku skorzystania z dodatkowych produktów inwestycyjnych, i/lub ubezpieczeń na życie
i od utraty pracy marża może być obniżona do 1,00 proc. Dodatkowo od 13 listopada 2012 roku bank wprowadził nową promocję dla kredytów mieszkaniowych, dzięki której klienci zaciągający kredyt mieszkaniowy będą mogli skorzystać z darmowego profesjonalnego projektu aranżacji mieszkania. Promocja obowiązuje do 7 grudnia 2012 roku i dotyczy kredytów od 200.000 zł. W tym banku również należy liczyć się z koniecznością opłacania składki na ubezpieczenie w związku z brakiem wkładu własnego w wysokości 900 zł za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej.

Drugą połowę zestawienia Invigo TOP 10 otwiera Kredyt Bank. W tym banku marża w wysokości 1,8 proc. jest oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę kredytową lub debetową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie na życie. Warto wiedzieć, że zakup polisy zwalania klientów z konieczności opłacania prowizji banku
z tytułu udzielenia kredytu. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że składka za ubezpieczenie brakującego wkładu własnego wyniesie 1 400 zł i jest składką za pierwsze 3 lata ochrony ubezpieczeniowej.

Oczko niżej uplasował się bank Pekao S.A. Bank oferuje marżę w wysokości 1,78 proc. oraz prowizję 1,49 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Ubezpieczenie jest liczone w wysokości 0.06 proc. miesięcznie od kwoty brakującego wkładu własnego. Składka jest pobierana z góry za cały okres – kwota liczona jest na podstawie ilości miesięcy, przez które będzie spłacany kapitał, aż do pokrycia kwoty brakującego wkładu własnego, co daje kwotę 3528 zł za okres 147 miesięcy.

Na kolejnej pozycji analizujemy ofertę banku BGŻ. Marża w wysokości 1,9 proc. jest tutaj oferowana klientom, którzy otworzą konto (Plan Aktywny) w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia
w wysokości min. 2 000 zł oraz nabędą kartę debetową i kredytową. Klienci tego banku zostaną zobowiązani do opłacenia prowizji banku w wysokości 2 proc. Warto wiedzieć, że istnieje możliwość obniżenia lub nawet wyeliminowania tego kosztu w przypadku wykupienia oferowanego przez bank ubezpieczenia na życie. Koszt tego ubezpieczenia to wzrost marży o 0,9 proc., ale uwzględniając obniżkę marży za skorzystanie z kolejnego produktu banku marża w wzrośnie w rezultacie o 0,7 proc. Bank BGŻ jako jeden z nielicznych stosuje obowiązek opłacania wyższego oprocentowania (o 0,60 proc.) do czasu uzupełnienia brakującego wkładu własnego, co wpłynie na wzrost miesięcznej o 79,46 zł.

Miejsce dziewiąte należy do banku Millennium, który proponuje klientom marżę w wysokości 1,99 proc. Jest to oferta dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł miesięcznie. Dodatkowo bank będzie wymagał wykupienia ubezpieczenie na życie oferowanego przez bank, którego koszt to miesięcznie 40zł. Dobrą wiadomość stanowi fakt, że bank nie wymaga zakupu ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Bank pobierze również prowizję w wysokości 2 proc.

Ranking zamyka oferta Eurobanku. Ten bank oferuje marżę w wysokości 1,69 proc. klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania. Koszt ubezpieczenia to 3600 zł za 5 lat ochrony ubezpieczeniowej. Ponadto warto wiedzieć, że w tym banku istnieje możliwość obniżenia prowizji – nawet do
0 proc. – przy jednoczesnym wzroście marży o 0,30 proc. Wówczas nastąpi także wzrost wysokości raty do 1321 zł Ponadto bank podwyższy oprocentowanie o 0,15 proc. z uwagi na brak wkładu własnego. To sprawi, że rata kredytu wzrośnie o 19,91 zł.

Kredyty dostępne w ramach programu „Rodzina na swoim”

Program rządowych dopłat do kredytu obowiązuje jeszcze tylko do końca grudnia br. Aby skorzystać z dopłaty do odsetek kompletny wniosek kredytowy należy złożyć w banku do 31.12.2012r. Pojawią się również ułatwienia ze strony banków – w Pekao S.A. można złożyć wniosek bez potwierdzenia zawarcia związku małżeńskiego , a Eurobank poczeka na prawomocne pozwolenia na budowę. W Banku BGŻ S.A. natomiast obowiązuje szybki proces kredytowy – dla kompletnych wniosków złożonych od 10.12.2012 decyzja kredytowa zostanie podjęta w ciągu 48 godzin.
„Rodzina na swoim” ma zostać zastąpiona przez nowy program „Mieszkanie dla Młodych“. Według obserwatorów rynku szczegółowa informacja na temat jego warunków pojawi się najwcześniej w połowie 2013 r., natomiast program powinien zostać wprowadzony w życie nie później niż w styczniu 2014r.

Ranking pokazuje, że najmniej obciążającą ratę (559 zł w pierwszym roku kredytowania) zapłacą kredytobiorcy, którzy wybiorą ofertę banku Alior Banku. Bank oferuje promocyjną marżą 1,1 proc., pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia na życie na okres 5 lat. Koszt takiego ubezpieczenia wynosi niestety aż 9,6018 proc. kwoty kredytu
i przy kredytach z dopłatą nie może zostać doliczony do kwoty kredytu, co oznacza, iż kwotę 19 346 zł. trzeba będzie wpłacić przed uruchomieniem kredytu. Warto wiedzieć, że zakup polisy wiąże się także z brakiem prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu. Dla klientów nie zainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,1 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2 proc.

Wysoki koszt ubezpieczenia powoduje, że porównując ofertę Aliora z kolejnymi ofertami na liście, np. Citibankiem, który nie wymaga zakupu ubezpieczenia, ani opłacenia prowizji, przez pierwsze 5 lat trwania kredytu do raty w wysokości 588 zł należy de facto doliczyć comiesięczny koszt w wysokości 320 zł. Ten przypadek potwierdza, jak ważne jest analizowanie poza wysokością raty również kosztów dodatkowych kredytu.

Na drugim miejscu zestawienia tym razem analizujemy ofertę Citibanku Handlowego. Bank oferuje promocyjną marżę (1,2 proc.) klientom, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy (lub samodzielne zasilanie rachunku) oraz nabędą kartę kredytową. Bank zachęca potencjalnych klientów także brakiem prowizji.

Oczko niżej możemy przyjrzeć się propozycji BNP Paribas. Bank oferuje promocyjną marżę 1,3 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, potwierdzą przelewanie całości wynagrodzenia (dot. umowy
o pracę), zadeklarują miesięczne wpływy w kwocie nie niższej niż 1 proc. udzielonego kredytu, będą dokonywać minimum 3 transakcje bezgotówkowe w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Warto wiedzieć, że niska marża to propozycja na najbliższe pięć lat. W kolejnych latach kredytowania marża wzrośnie do poziomu 1,45 proc. co spowoduje wzrost raty do 698 zł. Należy też podkreślić, że istnieje możliwość wyboru oferty ze stałą marżą (w wysokości 1,59 proc. – w całym okresie kredytowania) z ratą 655 zł, a także, że bank nie pobiera prowizji z tytułu udzielenia kredytu, przy wykupie oferowanego ubezpieczenia na życie. Koszt ubezpieczenia za okres 5 lat ochrony ubezpieczeniowej wynosi 3,7 proc. od kwoty kredytu.

Pozycja czwarta należy do Credit Agricole Bank Polska S.A., który proponuje klientom marżę w wysokości 1,3 proc. oraz prowizję 2 proc. Klienci zainteresowani ofertą są zobligowani do otworzenia konta w banku, zadeklarowania regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, skorzystania z opcji automatycznego pobierania raty z konta oraz nabycia ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank.

W połowie grudniowego rankingu Invigo TOP 10 uplasował się Bank Pocztowy. W tym banku marża – 1,45 proc.
i prowizja 0 proc. są proponowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz nabędą pakiet ubezpieczeń AVIVA.

Miejsce szóste należy do Banku Gospodarki Żywnościowej. Oferowana marża – 1,5 proc. – jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto w banku (Plan Aktywny) wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 2 000 zł oraz nabędą kartę debetową i kredytową. Warto wiedzieć, że w tym banku istnieje możliwość obniżenia prowizji – nawet do 0 proc. – przy wykupie pakietu ubezpieczeń AVIVA. Koszt tego ubezpieczenia to wzrost marży o 0,9 proc., ale uwzględniając obniżkę marży za skorzystanie z kolejnego produktu banku marża w wzrośnie o 0,7 proc.

Na kolejnej pozycji analizujemy propozycję Kredyt Banku. Oferowana marża – 1,5 proc. jest propozycją dla klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę kredytową lub debetową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenie na życie. Warto wiedzieć, że zakup polisy zwalnia potencjalnych klientów z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu.

Pozycja ósma należy do banku Pekao S.A. Bank oferuje promocyjną marżę – 1,59 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. Dodatkowo bank pobierze prowizję w wysokości 1.49 proc. Warto wiedzieć, że jeśli poprosimy o doliczanie prowizji do kwoty kredytu bank podwyższy marżę o 0,1 proc. Dla oddziałów banku objętych akcją „REGIONALNE DNI OTWARTE” marża minimalna wynosi 1.39 proc.

Na miejscu dziewiątym możemy przyjrzeć się propozycji banku Millennium. Bank oferuje promocyjną marżę
w wysokości 1,69 proc. klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł średniomiesięcznie. Klienci zostaną zobligowani także do zakupu ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank, oraz do zapłacenie prowizji w wysokości 2 proc.

Grudniowe zestawienie najlepszych kredytów zamyka propozycja Eurobanku. Klienci tego banku mogą liczyć na kredyt z promocyjną marżą 1,29 proc. w przypadku kiedy zdecydują się na otworzenie konta w banku wraz
z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz wykupienie ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank na cały okres kredytowania. Warto pamiętać, że istnieje możliwość obniżenia prowizji do 0 proc., przy jednoczesnym wzroście marży o 0.30 proc. W takim przypadku rata wyniesie 669 zł.

Najciekawsze oferty w euro

Kredyty w euro są dziś dostępne na rynku hipotek w ograniczonym zakresie. W naszym rankingu Invigo podobnie jak w ubiegłym miesiącu analizujemy 5 ofert przygotowanych przez stałe już grono banków, które oferują kredyty walutowe na polskim rynku hipotecznym. Pozostałe instytucje udzielające takich kredytów nadal podchodzą do warunków ich przyznawania z rezerwą. Wszystkie banki bardziej restrykcyjnie liczą zdolność kredytową
w porównaniu do kredytów w PLN. Do tego ustalają progi minimalnych dochodów netto wyższych niż w przypadku PLN. Klienci, którzy zastanawiają się nad finansowaniem zakupu mieszkania kredytem denominowanym w euro, powinni wiedzieć, że tego typu produkty są dziś kierowane do klientów o ponadprzeciętnych dochodach, którzy są przy tym skłonni do korzystania z produktów dodatkowych takich jak ubezpieczenia i/ lub produkty inwestycyjne. Powyższe ograniczenia w dostępie do kredytów w euro są związane z promowaniem przez banki kredytów w rodzimej walucie.

INVIGO TOP 10 – RANKING KREDYTÓW HIPOTECZNYCH W EURO – GRUDZIEŃ 2012r.

Na pierwszym miejscu oferta Raiffeisen Banku, który dziś oferuje klientom marżę w wysokości 2,99 proc. Oczywiście ta propozycja wiąże się także z pewnymi wymogami ze strony banku. Oferta jest dedykowana klientom, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 3 000 zł, nabędą kartę kredytową
z miesięcznym obrotem w wysokości min. 500 zł oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupie oferowanego ubezpieczenia na życie w całym okresie kredytowania. Koszt ubezpieczenia to 1,5 proc. kwoty kredytu za pierwszy rok ochrony ubezpieczeniowej,
w kolejnych latach koszt ubezpieczenia wynosi 0,3 proc. Warto wiedzieć, że klienci zainteresowani tą ofertą zostaną zobligowani także do wykupienia w banku ubezpieczenia nieruchomości.

Drugie miejsce tym razem należy do Alior Banku. Kredyt w tym banku wiąże się dziś z marżą w wysokości 3,4 proc. oraz miesięczną ratą na poziomie 984 zł. Oferta jest dedykowana klientom, którzy wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank. Koszt ubezpieczenia wynosi 9,6018 proc. kwoty kredytu. Warto wiedzieć, że zakup polisy zwalnia klientów także z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu. Minimalny dochód wymagany przez bank wynosi 15.000 zł.

Na pozycji trzeciej uplasował się Deutsche Banku. Bank oferuje marżę w wysokości 3,5 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę kredytową. Warunkiem skorzystania z oferty w EUR jest przystąpienie do produktu oszczędnościowego – wysokość składki dobierana jest indywidualnie. Warto wiedzieć, że kredytobiorcy zainteresowani skorzystaniem z kredytu powyżej 100 tys. zł. będą mogli jednocześnie skorzystać z promocji dotyczącej braku prowizji – obowiązuje do końca br. Należy również pamiętać, że minimalny dochód netto umożliwiający klientom wnioskowanie o kredyt
w walucie EUR wynosi 12.000 zł. Dodatkowo bank zastrzega sobie, że na etapie wydania decyzji kredytowej może wydać decyzję negatywną na udzielenie kredytu w EUR z jednoczesną propozycją udzielenia kredytu w PLN, o ile klient będzie miał zdolność na kredyt w PLN. Powyższe ograniczenie związane jest z promowaniem przez bank kredytów w PLN.

Na miejscu czwartym prezentujemy ofertę BZ WBK. Klient, który skorzysta z tej opcji będzie zobowiązany do opłaty comiesięcznej raty w wysokości 1063 zł, dla średniego poziomu marży ofertowanej przez bank i prowizję
w wysokości 2,5 proc. Ostateczną wysokość marży bank wyliczy dla każdego klienta indywidualnie w zależności od jego sytuacji finansowej oraz rodzaju finansowanej transakcji i wynosi ona od 3,3 proc. do 5,1 proc. Warto wiedzieć, że klienci zainteresowani minimalną marżą muszą się liczyć z koniecznością otworzenia konta w banku wraz
z deklaracją regularnych wpływów w wysokości min. 2 tys. zł Minimalny dochód kredytobiorców ubiegających się o kredyt w EUR wzrósł do 15.000 zł w przypadku gospodarstwa domowego oraz z 5.000 zł do 10.000 zł
w przypadku tzw. singli.

Jako ostatnią analizujemy propozycję Getin Noble Banku. Kredyt hipoteczny denominowany w euro zaciągnięty
w tym banku wiąże się dziś z koniecznością poradzenia sobie z comiesięczną ratą w wysokości 1191 zł. Warto podkreślić, że bank zaoferuje marżę 4,65 proc. tylko i wyłącznie klientom, którzy otworzą konto w banku
i zadeklarują regularne wpływy. Dobrą wiadomością dla klientów jest fakt, że bank nie pobierze prowizji z tytułu udzielenia kredytu.

INVIGO TOP 10 – RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII – LISTOPAD 2012 R.

INVIGO TOP 10 – RANKING LIDERÓW POSZCZEGÓLNYCH KATEGORII – GRUDZIEŃ 2012 R.
Ranking podsumowujemy prezentacją liderów poszczególnych kategorii, tak aby była możliwość bezpośredniego porównania najbardziej atrakcyjnych ofert banków w bieżącym miesiącu. Analizując ranking można zauważyć, że niska rata nie zawsze oznacza najniższe koszty kredytu. Dlatego poszukując kredytu idealnego dla siebie warto indywidualnie analizować poszczególne kryteria wyboru kredytu.

O metodologii raportu INVIGO TOP 10:
 W rankingu prezentujemy aktualne oferty banków współpracujących z Invigo, opierając się na informacjach przekazywanych nam przez same banki. Dane dot. ofert są na bieżąco aktualizowane w bazie produktów bankowych Invigo i są udostępniane Klientom w internetowych narzędziach kredytowych Invigo, a także służą do automatycznego generowania zestawień na potrzeby comiesięcznego raportu Invigo TOP 10.
 Ranking jest opracowywany w 3 kategoriach: kredyty w PLN – analizowane pod względem wysokości LTV – 80 proc.
i 100 proc., kredyty w programie „Rodzina na swoim” oraz kredyty denominowane w Euro. Na potrzeby rankingu przyjęliśmy założenie, że kredyt w wysokości 200 tys. zł jest zaciągany na okres 30 lat, w celu sfinansowania zakupu 45 metrowego mieszkania o wartości 250 tys. zł.
 Zestawienia dla poszczególnych kategorii szeregują oferty (dla powyżej opisanych kryteriów kredytu) w oparciu
o wysokość raty kredytu wyliczonej na podstawie oprocentowania w pierwszym roku kredytowania. Pokazujemy także wysokość marży (w pierwszym roku kredytowania, a także po zakończeniu promocji), oprocentowania, prowizji banku,
a także koszty wymaganych produktów ubezpieczeniowych i ogólny koszt związany z uruchomieniem kredytu.
 W opisie każdej oferty informujemy o dodatkowych wymogach banków np. konieczności skorzystania z opcji cross – sell warunkującej skorzystanie z oferty specjalnej.
 Klienci, którzy chcieliby sprawdzić dostępność kredytu w oparciu o inne założenia np. kwotę kredytu lub okres kredytowania mogą opracować indywidualny ranking wykorzystując kalkulator kredytowy dostępny na www.invigo.pl.

Wpisy o podobnej tematyce

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych – LISTOPAD 2012Listopad to już niemal ostatni dzwonek do skorzystania z kredytu w ramach rządowego programu „Rodzina na swoim”. Z obserwacji ekspertów Invigo wynika, że wielu kredytobiorców aktywnie poszukuje dziś możliwości, aby zakupić mieszkanie z dopłatą państwa. Z pomocą przychodzą także...

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych – SIERPIEŃ 2012Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych ponownie się zmienia. Zgodnie z zapowiedzią, Deutsche Bank dotychczasowy lider rankingu kredytów w PLN zakończył sprzedaż oferty promocyjnej z marżą zero w pierwszym roku kredytowania oraz nieznacznie podniósł marżę w standardowej ofercie i tym...

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych – WRZESIEŃ 2012Z rynku kredytów hipotecznych docierają sprzeczne sygnały. Z jednej strony mamy do czynienia z aktywną polityką części banków i wciąż dość szeroką ofertą, pozwalającą klientom na wybór kredytu w PLN na interesujących warunkach. Z drugiej strony, Związek Banków Polskich...

Ranking najlepszych kredytów hipotecznych – LIPIEC 2012Za oknami lato w pełni, dla sporej grupy Polaków nadchodzi czas upragnionego odpoczynku. To także sprzyjający czas na spokojne przemyślenia dotyczące najważniejszych życiowych decyzji, w tym finansowych. Tym bardziej, że sytuacja na rynku kredytów mieszkaniowych znów ulega zmianie. W...

Ranking kredytów mieszkaniowych na IV kwartał 2012Liderem kredytów złotowych w rankingu Open Finance na IV kwartał został DB PBC. Na drugim miejscu ex aequo znaleźli się Pekao i PKO BP. Warunki znów są trudniejsze. W górę idą marże i prowizje, kurczy się też lista banków...