13 listopada, 2013 
Banki stają na głowie, aby zachęcić klientów do zakładania lokat. Pokazują więc klientom stawki nawet po 5-7 proc. w skali roku. Tak wysokie oprocentowanie dotyczy jednak tylko ostatniego miesiąca oszczędzania, a faktyczna atrakcyjność oferty jest znacznie niższa.
Wprawdzie tzw. lokaty progresywne występują na rynku bankowych depozytów już od dawna, ale w ostatnim czasie bywają częściej promowane przez banki niż dotychczas. Rekordowo niskie stopy procentowe (a więc i pośrednio oprocentowanie lokat) bynajmniej nie zachęcają do deponowania oszczędności w bankach. Jednym ze sposobów instytucji finansowych na przyciągnięcie uwagi klientów mają być więc lokaty z rosnącym oprocentowaniem, które charakteryzują się wysokimi stawkami, ale tylko w ostatnim miesiącu.
W pierwszych miesiącach oprocentowanie lokat progresywnych często wynosi poniżej 1 proc. w skali roku. Rośnie ono dopiero w kolejnych miesiącach lub rzadziej kwartałach (np. niektóre lokaty z oferty Banku Millennium, BNP Paribas czy Invest Banku). W ostatnim okresie stawki te nierzadko dochodzą natomiast do 7 proc. w skali roku, a Bank Polskiej Spółdzielczości reklamuje nawet 10 proc. Wysokie odsetki w ostatnim miesiącu wcale nie muszą czynić akurat tych lokat najbardziej opłacalnymi. Liczy się bowiem średnie oprocentowanie dla całego okresu deponowania środków.
Najwięcej płaci Toyota Bank na 18-miesięcznej Lokacie Kapitalnej, której średnie oprocentowanie wynosi 3,4 proc. w skali roku. Na drugim miejscu znajduje się BNP Paribas z dwuletnią Lokatą Inwestor Plus (średnio 3,25 proc. w skali roku), w przypadku której oprocentowanie zmienia się dopiero w okresach półrocznych. Na kolejnych dwóch miejscach ponownie znajduje się Toyota Bank z lokatami 6- i 12-miesięcznymi (średnio 3,1 proc. w obu przypadkach). Na 3 proc. zysku można liczyć także w przypadku 4-miesięcznej lokaty w Banku Pocztowym oraz 6-miesięcznej lokaty w mBanku. Oferta tego ostatniego przeznaczona jest wyłącznie dla nowych klientów (dotychczasowi klienci otrzymują niższe oprocentowanie, ale większy wybór).
Porównując opłacalność lokat progresywnych z tradycyjnymi depozytami terminowymi zdecydowanie wygrywają te drugie. Wprawdzie ich przeciętne oprocentowanie wynosi od 2,43 do 2,65 proc. dla ofert z co najwyżej rocznym okresem, ale już lokaty dwuletnie dają zarobić średnio 2,98 proc. Co więcej, na rynku bez trudu można znaleźć tradycyjne depozyty (krótko i długoterminowe) ze stawkami znacznie przekraczającymi 3 proc. w skali roku.
Wybrane dostępne na rynku lokaty progresywne
Bank Lokata Okres Oprocentowanie (od, do) Średnie oproc.
Bank BPH Lokata Lojalnościowa 9M 2,1% – 4% 2,62%
Lokata Lojalnościowa Plus 13M 2% – 5% 2,62%
Bank Pocztowy Lokata Coraz Więcej 4M 1% – 5% 3%
Lokata Coraz Więcej 7M 1,5% – 3,5% 2%
BGŻ Lokata Progresywna 12M 1,2% – 5% 2,60%
BNP Paribas Inwestor Extra 12M 2% – 3% 2,50%
Lokata Inwestor PLUS 24M 3% – 3,5% 3,25%
BOŚ Ekoprogres 3+3 6M 2% – 3% 2,50%
Ekoprogres 12 12M 2,1% – 3,5% 2,80%
BPS Lokata Progres 10 10M 1% – 10% 2,44%
BZ WBK Lokata Dynamicznie Zarabiająca 5M 1,5% – 3,75% 2,55%
Deutsche Bank db Lokata Pracująca 5M 2,05% – 2,5% 2,25%
db Lokata Pracująca 8M 2,1% – 2,5% 2,28%
db Lokata Pracująca 11M 2,15% – 2,75% 2,41%
Inteligo Hop lokata 3M 1% – 5% 2,50%
Hop lokata 6M 1% – 6% 2,75%
Hop lokata 12M 1% – 7% 2,88%
Invest Bank Lokata Dynamicznie Rosnąca 12M 1,35% – 5,75% 2,70%
mBank mLOKATA progres 3M 0,75% – 4,25% 2%
mLOKATA progres 6M 0,9% – 4% 2%
mLOKATA progres 12M 0,8% – 7% 2,50%
mLOKATA progres
(dla nowych klientów) 6M 1% – 7% 3,00%
Millennium Lokata Rosnąca 12M 1,5% – 4% 2,17%
Lokata Coraz Lepsza 24M 2% – 4% 2,906%
Nordea Bank Nordea Lokata Dynamiczna 12M 1,5% – 6% 2,80%
Pekao Lokata Progresywna 9M 0,75% -3% 1,51%
Lokata Progresywna 13M 0,75% – 3,5% 1,86%
Santander Consumer Bank Lokata Zysk+ Progresja 12M 0,5% – 7% 2,96%
Toyota Bank Lokata Kapitalna 3M 0,75% – 4,75% 2,75%
Lokata Kapitalna 6M 0,75% – 6% 3,10%
Lokata Kapitalna 12M 0,6% – 5,6% 3,10%
Lokata Kapitalna 18M 0,8% – 5,5% 3,40%
Źródło: Open Finance, stan na 13 listopada 2013 r.
A jaką przewagę mają lokaty progresywne? Zwykle ich przedterminowe zerwanie nie grozi utratą odsetek. Bank wypłaca wówczas naliczone zyski, choć – i to już wada – im wcześniej taki depozyt zostanie zerwany, tym niższe jego oprocentowanie, a więc i odsetki dla klienta. Dlatego zamiast zakładania lokaty progresywnej z myślą o możliwości jej zerwania prawdopodobnie bardziej opłacalne okaże się ulokowanie środków na koncie oszczędnościowym. Tam przynajmniej kapitalizacja zwykle odbywa się w cyklach miesięcznych, co w przypadku lokat progresywnych już tak popularne nie jest.
Wpisy o podobnej tematyce
Kategoria 
Tagi: