Banki oczekują, że przeciętny klient przyjdzie w najbliższym czasie po kredyt gotówkowy na 14,7 tys. zł spłacany przez cztery kolejne lata – wynika z analizy przykładów reprezentatywnych publikowanych przez instytucje finansowe.

Nowelizacja ustawy o kredycie konsumenckim, która weszła w życie pod koniec 2011 r. wymusiła na bankach konieczność umieszczania w reklamach kredytów gotówkowych tzw. przykładów reprezentatywnych, po to aby potencjalni klienci mieli możliwość zapoznania się z warunkami pożyczek znacznie bardziej zbliżonymi do rzeczywistości. Zmiana ta miała wyeliminować reklamy prezentujące warunki dostępne wyłącznie dla niewielkiego grona konsumentów o ponadprzeciętnych dochodach oraz wysokiej zdolności i wiarygodności kredytowej. Przykład reprezentatywny, który miał zastąpić reklamy z gatunku „oprocentowanie od 5,9 proc.” ma przedstawiać warunki, na jakich bank spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów kredytowych.

Przedstawiany przez instytucje finansowe przykład reprezentatywny jest więc wyłącznie szacunkiem, sporządzonym chociażby na podstawie danych historycznych. Niemniej, przybliża on warunki na jakich klienci różnych banków zaciągają zobowiązania finansowe. I tak na przykład kwota kredytu waha się od 4,1 tys. zł do 30 tys. zł, okres kredytowania wynosi od roku do przeszło blisko siedmiu lat, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) sięga od 12 do nawet 36,4 proc.

Przeciętny kredytobiorca – szacując na podstawie przykładów reprezentatywnych – zaciągnie w najbliższym czasie 14,7 tys. zł zobowiązania, które będzie spłacał przez cztery kolejne lata. Rzeczywiste oprocentowanie wyniesie 23,09 proc. przy oprocentowaniu nominalnym na poziomie 14,27 proc. RRSO według szacunków banków będzie więc o 0,87 pkt proc. wyższe niż wynosiło średnie oprocentowanie nowych umów kredytowych zawieranych w styczniu br. według danych Narodowego Banku Polskiego.

Dla porządku warto jednak dodać, że mediana przykładów reprezentatywnych wskazuje wartość kredytu zbliżoną (13,6 tys. zł) do średniej, ale znacznie dłuższy okres jego spłaty (57 rat). Analiza szacunkowych parametrów umów sporządzonych przez banki prowadzi także do wniosku, że dwie trzecie kredytów zostanie udzielone z ubezpieczeniem.

Przykłady reprezentatywne kredytów gotówkowych

bank

kwota kredytu

liczba
rat

oproc.
nominalne

prowizja

ubezpieczenie

RRSO

miesięczna rata

Alior Bank

28 500 zł

59

12,70%

0%

5045 zł

24,19%

652 zł

Alior Sync

28 000 zł

58

15,50%

0%

4872 zł

27,89%

689 zł

Bank BPH

10 616 zł

65

16,96%

0%

0 zł

18,63%

252 zł

Bank Pocztowy

17 520 zł

80

11,49%

3%

0 zł

13,28%

314 zł

BGŻ

17 642 zł

60

15%

0%

2642 zł

25,13%

420 zł

BNP Paribas

30 000 zł

60

8,90%

3,99%

0 zł

12,01%

662 zł

BZ WBK

14 031 zł

43

17,99%

4,2%

1531 zł

32,92%

447 zł

Credit Agricole

4100 zł

24

18,33%

5%

334 zł

36,42%

232 zł

Eurobank

13 800 zł

49

16%

0%

2502 zł

31,17%

385 zł

Getin Bank

13 400 zł

56

17,90%

0%

0 zł

19,50%

355 zł

ING Bank Śląski

5312 zł

32

14%

0%

459 zł

21,37%

200 zł

Invest Bank

10 002 zł

24

14,50%

0%

0 zł

19,88%

482 zł

mBank

8550 zł

36

12,63%

8%

507 zł

24,74%

328 zł

Meritum Bank

23 948 zł

57

19,90%

5%

0 zł

26,60%

bd.

Millennium

12 006 zł

60

15,20%

5%

0 zł

18,90%

287 zł

Pekao

8000 zł

30

17,89%

0%

0 zł

19,39%

333 zł

PKO BP

15 000 zł

60

11,99%

2%

2604 zł

24,34%

334 zł

Raiffeisen Polbank

5000 zł

12

0%

9%

0 zł

19,23%

417 zł

Źródło: Open Finance, stan na 21 marca 2013 r.

Wprowadzenie konieczności publikowania przez banki przykładów reprezentatywnych w reklamach miało wyeliminować pojawianie się złudnych ofert. Zadanie to zostało jednak zrealizowane wyłącznie częściowo. Reprezentatywny przykład w większości przypadków znalazł się zapisany malutką czcionką dopiero na samym dole promowanej oferty. Mimo to, lektura treści opisu narzuconego ustawą na banki może przynieść konsumentom wiele nowych informacji. Przykładowo Bank Pocztowy informuje, że warunkiem otrzymania kredytu z oprocentowaniem na poziomie 11,49 proc. i 3-proc. prowizją wymaga przystąpienia do dobrowolnego ubezpieczenia (płatnego 19 zł miesięcznie) lub poręczenia dwóch innych osób fizycznych. Z opisu reprezentatywnej oferty w Invest Banku można się dowiedzieć natomiast, że koszt prowadzenia rachunku w okresie kredytowania wyniesie 15 zł miesięcznie. Meritum Bank małą czcionką informuje z kolei, że kredyt z oprocentowaniem „od 5,9 proc .” według reprezentatywnego przykładu oprocentowany będzie jednak na 19,9 proc. w skali roku, a do tego bank pobierze 10 zł miesięcznie opłaty operacyjnej za obsługę zadłużenia. Nie mniej ciekawym przypadkiem jest Alior Sync – bank promuje swoją ofertę hasłem „rata tylko 17 zł za każdy 1000 zł pożyczki”. Tymczasem z reprezentatywnego przykładu (28 tys. zł na 58 miesięcy) wynika, że na każdy tysiąc złotych pożyczki przypada nie 17 zł raty, a znacznie więcej, bo 24,61 zł.

Wpisy o podobnej tematyce

Hipoteki: RPP sprzyja dostępności kredytowejIndeks Dostępności Kredytowej urósł rok do roku o 2,32 proc., tak dobrze nie było od 15 miesięcy. Wszystko dzięki Radzie Polityki Pieniężnej. Obliczany każdego miesiąca przez Open Finance i TVN CNBC Indeks Dostępności Kredytowej (IDK), który obrazuje sytuację na...

Indeks Dostępności Kredytowej spadł trzeci raz z rzęduNie poprawia się sytuacja osób poszukujących finansowania na zakup mieszkania. Indeks Dostępności Kredytowej znów spadł. Obliczany każdego miesiąca przez Open Finance i TVN CNBC Indeks Dostępności Kredytowej (IDK), który obrazuje sytuację na rynku kredytów hipotecznych w złotych, obniżył się...

Zapowiada się rozluźnienie polityki kredytowejGdy banki duszą się w gorsecie ograniczeń, parabanki kwitną. Dlatego rośnie nacisk bankowców na nadzór finansowy, aby zmienił rekomendacje narzucające restrykcyjne zasady kredytowania pieniędzy. Mają też pomysł na rozprawienie się z nieregulowanym pożyczkowym biznesem – ograniczenie rzeczywistego oprocentowania do...

Liberalizacja polityki kredytowej dopiero za pół rokuNa rozluźnienie polityki kredytowej na razie nie ma szans. Zapowiadana liberalizacja rekomendacji T, która zdusiła rynek kredytów gotówkowych i dokuczyła też pożyczającym na mieszkania opóźnia się. Zamiast na wiosnę najprawdopodobniej wejdzie w życie od połowy przyszłego roku. Projekt znowelizowanej...

Nie pobieraj się z nim dla zdolności kredytowej!Rozpalająca społeczeństwo dyskusja o związkach partnerskich nie przekłada się na rynek kredytów mieszkaniowych. Banki równie chętnie pożyczą pieniądze na dom małżeństwu jak i związkom nieformalnym i to nawet wówczas, gdy partnerzy są tej samej płci. Nie wychodź za niego...