Kredyt z dopłatą Mieszkanie dla Młodych czy standardowy? Takie pytanie zadaje sobie coraz więcej osób. Choć na rynku na razie dostępne są tylko dwie oferty MdM, obie nie pozostawiają wątpliwości, że jeśli nie ma na koncie oszczędności na spor wkład własny, spełnienie licznych wymogów MdM się opłaca.

Program pomocy państwa w zakupie pierwszego mieszkania Mieszkanie dla Młodych ruszył z nowym rokiem. Na razie kredyty z dopłatami – 10 proc. wkładu własnego dla małżeństw bezdzietnych i osób samotnych, lub 15 proc. dla małżeństw z dziećmi i osób samotnie wychowujących dzieci oferują PKO BP i Pekao.

Oferty dwóch największych na rynku banków nie pozostawiają wątpliwości, najkorzystniejsze warunki można dostać, jeśli ma się odłożone pieniądze na spory wkład własny, nieco drożej będzie, jeśli pieniądze te będą pochodziły z dopłaty państwa, a jeśli ktoś przyjdzie do banku wyłącznie z 5-proc. wkładem własnym (obowiązkowym od stycznia), to nie dość, że rata będzie wyższa ze względu na większą pożyczaną kwotę, to w PKO BP także dlatego, że wyższa będzie marża. Rola wkładu własnego rośnie i banki dają to odczuć.

Kredyt 212,5 tys. zł, 85% LtV

Źródło: banki, Open Finance.

Porównaliśmy kredyt na 85 proc. wartości nieruchomości, kosztującej 250 tys. zł. W pierwszej wersji rodzina z dzieckiem zarabiająca 6 tys. zł na rękę otrzymuje z MdM 15 proc. dopłaty, czyli pożycza 212,5 tys. zł. W drugim przypadku również pożycza 212,5 tys. zł, ale resztę mieszkania finansuje oszczędnościami. W tej rywalizacji wyższą ratę banki wyliczą klientom z dopłatą państwa niż z własnymi oszczędnościami. W Pekao marża w MdM wyniesie 1,99 p.p. zamiast standardowych 1,64 p.p., a prowizja 1,99 proc. zamiast 1,55 proc. W PKO BP w ofercie MdM wyższa będzie jedynie marża, zawsze o 0,1 p.p. i w naszym przykładzie wyniesie 1,67 p.p. Warunki koniecznego ubezpieczenia w PKO BP, to bez względu na rodzaj kredytu MdM czy standardowy – 3,25 proc. wysokości kredytu.

W efekcie dofinansowani przez państwo klienci w Pekao dostaną ratę 1228 zł, a ci z własnymi oszczędnościami 1180 zł. W PKO BP różnice będą mniejsze, beneficjenci MdM zapłacą 1203 zł raty, a skutecznie oszczędzający na wkład własny – 1191 zł.

Sytuacja drastycznie się zmienia, gdy nie ma blisko 40 tys. zł na dopłacenie do zakupu. W banku udaje się pochwalić jedynie 5 proc., czyli 12,5 tys. zł, a na mieszkanie trzeba pożyczyć 237,5 tys. zł. Rata idzie w górę ze względu na większe zadłużenie, ale w PKO BP również z powodu marży. Przy wyższej relacji kredytu do ceny nieruchomości w PKO BP marża wyniesie 1,8 p.p. – o 0,13 p.p. więcej niż marża korzystających z MdM przy zakupie takiego samego mieszkania z 15-proc. dopłatą.

Rata 25-letniego kredytu, ze skredytowaną prowizją/ubezpieczeniem

Źródło: banki, Open Finance.

W PKO BP rata dla 237,5 tys. zł na 95 proc. LtV, ze skredytowaną opłatą za ubezpieczenie wyniesie 1363 zł. W Pekao, po skredytowaniu prowizji będzie to 1353 zł. W banku z żubrem marża sięgnie 1,89 p.p. i pozostanie jednak nieco niższa niż dla klientów MdM zadłużających się na 85 proc., czyli mniejszą część nieruchomości.

Warto zwrócić uwagę, że dopłaty w MdM liczone są od średniej wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia metra kwadratowego dla danego miasta, gminy czy regionu i jeśli wynegocjowana cena jest niższa, korzyść będzie większa. Dopłat do metra nie można mylić z limitem ceny po której lokal może być zakwalifikowany do MdM. Jest to iloczyn 1,1 wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia metra kwadratowego, czyli pułap o 10 proc. wyższy niż ten po jakim obliczana jest dopłata do 50 m2.

Jaką politykę cenową przyjmą kolejne banki, które zaangażują się w MdM, okaże się w lutym. W przyszłym miesiącu propozycje przedstawią m.in.: Alior, BOŚ, BPS i Getin Noble Bank, a w kwietniu także SGB.

Możliwa do uzyskania na początku maksymalna kwota dopłaty
do mieszkania lub domu o powierzchni minimum 50 m2
Województwo/stolica 10 proc. dla bezdzietnych 15 proc. dla singli
i rodzin z dziećmi
Wrocław 21 700 32 550
gminy sąsiadujące z Wrocławiem 19 635 29 453
dolnośląskie 17 570 26 355
Bydgoszcz, Toruń 20 180 30 270
gminy sąsiadujące z Bydgoszczą i Toruniem 18 378 27 566
kujawsko-pomorskie 16 575 24 863
Lublin 19 229 28 844
gminy sąsiadujące z Lublinem 16 202 24 303
Lubelskie 13 502 20 253
Gorzów Wlkp, Zielona Góra 19 325 28 988
gminy sąsiadujące z Gorzowem Wlkp. i Zieloną Górą 18 603 27 904
Lubuskie 17 880 26 820
Łódź 22 870 34 305
gminy sąsiadujące z Łodzią 20 208 30 311
łódzkie 17 545 26 318
Kraków 22 248 33 371
gminy sąsiadujące z Krakowem 20 764 31 146
Małopolskie 19 280 28 920
Warszawa 26 658 39 986
gminy sąsiadujące z Warszawą 20 022 30 033
Mazowieckie 16 685 25 028
Opole 19 123 28 684
gminy sąsiadujące z Opolem 18 353 27 529
Opolskie 17 583 26 374
Rzeszów 18 660 27 990
gminy sąsiadujące z Rzeszowem 16 719 25 078
Podkarpackie 14 778 22 166
Białystok 19 205 28 808
gminy sąsiadujące z Białymstokiem 17 585 26 378
Podlaskie 15 965 23 948
Gdańsk 25 828 38 742
gminy sąsiadujące z Gdańskiem 23 509 35 263
Pomorskie 21 190 31 785
Katowice 21 343 32 014
gminy sąsiadujące z Katowicami 19 475 29 213
śląskie 17 608 26 411
Kielce 20 626 30 939
gminy sąsiadujące z Kielcami 16 758 25 136
Świętokrzyskie 13 965 20 947
Olsztyn 21 503 32 254
gminy sąsiadujące z Olsztynem 19 216 28 824
warmińsko-mazurskie 16 930 25 395
Poznań 25 475 38 213
gminy sąsiadujące z Poznaniem 21 090 31 635
Wielkopolskie 17 575 26 363
Szczecin 19 725 29 588
gminy sąsiadujące ze Szczecinem 18 760 28 140
zachodniopomorskie 17 795 26 693
Źródło: Open Finance.

Wpisy o podobnej tematyce

Powstaje pierwszy ekologiczny dom z dopłatąW Zachodniopomorskim ruszyła budowa pierwszego domu energooszczędnego z dopłatą Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej. Pierwszego kredytu z dofinansowaniem udzielił BOŚ, na następne liczą banki spółdzielcze: BPS oraz SGB. Propozycje czterech kolejnych banków współpracujących z NFOŚiGW pojawią się...

Kredyt na całą nieruchomość w last minuteNa zaciągnięcie kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości zostało bardzo mało czasu. W Pekao, BOŚ i BPS nie ma już co ryzykować. W tych bankach liczą się tylko kredyty udzielone do 31 grudnia, a formalności zabierają kilka tygodni. Na...

Co pierwsze – dziecko czy kredyt?Najpierw dziecko, a potem większe mieszkanie, czy najpierw większe lokum, a później gromadka pociech – to dylemat, przed którym stawiają klientów banki, ale wcale nie wszystkie. Spora część licząc zdolność kredytową tak samo potraktuje bezdzietne małżeństwo jak i rodzinę...

Świąteczny kredyt zapakowanyjest w ubezpieczenieW listopadzie była rozgrzewka. Prawdziwa ofensywa sprzedaży kredytów konsumpcyjnych dopiero się zaczyna. Banki mają ostatnie chwile na powiększenie tegorocznych zysków i uwodzą klientów prostotą i szybkością. Łatwo pożyczyć nie oznacza jednak, że łatwo będzie oddać. Świąteczne kredyty to nie...

Idealny kredyt hipoteczny z niskim i stałym oprocentowaniemPrzybywa ofert kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej. Proponuje je już co czwarty bank, bierze jednak najwyżej co 15-20 klient. Do banków, które już od pewnego czasu proponują kredyty ze stałym oprocentowaniem (BZ WBK, DB PBC, Getin Noble Bank...