Przewalutowanie kredytu w euro może się opłacać tylko w nielicznych przypadkach. Dla większości kredytobiorców będzie oznaczało wzrost miesięcznej raty nawet o jedną czwartą.

Niskie stopy procentowe w Polsce sprawiają, że coraz więcej osób zastanawia się nad przewalutowaniem swojego kredytu walutowego na złote. O ile zdecydowana większość kredytów we franku nie pozostawia wątpliwości co do opłacalności takiego posunięcia (rata może wzrosnąć o połowę lub więcej), to w przypadku kredytów w euro może być różnie.

Stawka WIBOR 3M, będąca najpopularniejszą bazą wyliczania oprocentowania kredytów hipotecznych, notuje rekordowo niskie poziomy, aktualnie wynosi 2,76 proc., co sprawia, że kredyty mieszkaniowe w złotych jeszcze nigdy nie były tak nisko oprocentowane. Czy ktoś, kto ma w portfelu kredyt w euro powinien rozważyć zmianę jego waluty na złote? Wszystko zależy od momentu zadłużania się w euro.

Generalna zasada mówi, że warto zainteresować się przewalutowaniem, gdy spełnione są dwa warunki: aktualnie oferowane kredyty są oprocentowane niżej niż ten, który spłacamy, a kurs waluty naszego kredytu jest obecnie niższy niż ten w momencie zaciągania pożyczki. Gdyby przeanalizować lata 2009-2012, w których sprzedawało się najwięcej kredytów w euro (w połowie 2010 r. było to ponad 20 proc. rynku) to okaże się, że okresów, w których jednocześnie zachodziły oba warunki, nie było wiele, głównie dlatego, że aktualny kurs EUR/PLN (4,28) jest dość wysoki.

Najwyżej euro notowane było w połowie 2009 r. oraz pod koniec 2011 r. Kurs EUR/PLN przekraczał wówczas 4,50. Ale drugi z tych okresów to duża popularność kredytów w euro, a co za tym idzie niskie marże. Aktualne oprocentowanie kredytu z lata 2009 r. to 3,9 proc., a z końca 2011 tylko 2,2 proc. Natomiast przeciętny kredyt w złotych to dziś prawie 4,4 proc.

Aby przewalutowanie przebiegło jak najmniej boleśnie, warto pamiętać, że istotną częścią kosztów jest tzw. spread, czyli prowizja banku pobierana przy wymianie waluty. By spłacić kredyt walutowy trzeba kupić walutę i oddać ją bankowi. Jeśli uczynimy to w banku kredytującym, najprawdopodobniej zapłacimy 3-4 proc. Na szczęście jest możliwość zakupu waluty poza bankiem i wówczas koszty będą niższe, można oszczędzić ok. 7-8 tys. zł przy kredycie na 300 tys. zł.

Ale nawet uwzględniając niższy spread (do obliczeń uwzględniliśmy 1-proc. prowizję) okazuje się, że zmiana waluty z euro na złote zawsze oznaczać będzie wzrost raty. Najmniejszy będzie w przypadku kredytu zaciągniętego w połowie 2009 r. Kurs EUR/PLN wynosił wówczas 4,5, a średnia marża kredytu w euro to 3,7. Po przewalutowaniu takiego kredytu na złote (z marżą 1,6 p.p.) rata wzrośnie o 2,5 proc. W przypadku kredytu na 300 tys. zł będzie to wzrost o 37 złotych. W pozostałych analizowanych przypadkach wzrost wynosić będzie co najmniej kilkanaście procent. Najwięcej zmieniłaby się rata kredytu z końca 2011 r., bo choć kurs EUR/PLN przekraczał wówczas 4,55, to marże były niskie (2 p.p.), co sprawia, że przy przewalutowaniu znacznie wzrosłoby oprocentowanie takiego kredytu, a miesięczna rata powiększyłaby się o prawie 27 proc.

Wpisy o podobnej tematyce

Kredyty w euro tylko dla zamożnychWiększość banków wycofała już ze swoich ofert kredyty w obcych walutach, ale część nadal je oferuje. Z dostępnością tych jest jednak różnie, bo najczęściej trzeba sporo zarabiać i mieć wkład własny. Co 20 udzielony w czwartym kwartale 2012 r....

Hipoteki: kredyty w złotych bez zmianPo majowej podwyżce Rada Polityki Pieniężnej po raz drugi z rzędu pozostawiła stopy procentowe bez zmian, z ulgą odetchną więc kredytobiorcy zadłużeni w złotych, bo raty ich kredytów powinny pozostać stabilne.     Dalszy wzrost stóp spowodowałby jeszcze większe obciążenie...

Hipoteki: dostępność kredytów wciąż na plusieIndeks Dostępności Kredytowej znów ustanowił rekordowo wysoki poziom. Wszystko dzięki obniżkom stóp procentowych, które sprawiają, że od 10 miesięcy oprocentowanie kredytów cały czas spada. Obliczany każdego miesiąca przez Open Finance i TVN CNBC Indeks Dostępności Kredytowej (IDK), który obrazuje...

Hipoteki: 1,5 mld zł zostanie w portfelach PolakówO 100 punktów bazowych, do 4,14 proc., spadła od wakacyjnego szczytu stawka WIBOR 3M. W przeliczeniu na ratę kredytu hipotecznego w złotych oznacza to obniżkę o 10 proc., w skali roku Polacy zaoszczędzą w sumie 1,5 mld zł. Rada...

Antyspread działa mobilizująco, ale tylko na klientów banków  Właśnie mija rok od wejścia w życie ustawy antyspreadowej. Można szacować, że handlem walutą z myślą o racie kredytu zajmuje się już co najmniej 150 tys. Polaków.     Choć opinie bankowców wskazują, że spodziewali się po wejściu...