Spadające raty już nie pomagają mniej zarabiającym

Banki nie ryzykują i nie obniżają już tak chętnie wymagań dochodowych starającym się o kredyt mieszkaniowy. Mimo postępującego spadku stóp procentowych i rat, trzyosobowa rodzina, aby dostać 270 tys. zł kredytu, musi dziś zarabiać średnio minimum 3951 zł. To o 52 zł więcej niż banki oczekiwały wiosną.

Osoby przekonane, że spadające oprocentowanie otwiera drogę do kredytów mieszkaniowych coraz mniej zarabiającym, mogą się rozczarować. Trzyosobowa rodzina z dużego miasta, w której obydwoje małżonków pracuje i nie mają innych zobowiązań, chcąc zaciągnąć 270 tys. zł kredytu na okres 25 lat i 90 proc. wartości nieruchomości, musi dziś zarabiać netto co najmniej 3951 zł. W kwietniu wystarczyło 3899 zł.

Tymczasem średnia rata opisywanego przez nas kredytu z marżą 1,6 pkt proc. przy kwietniowym WIBOR-ze wynosiła 1570 zł, o 101 zł więcej niż aktualnie. Zmiana spora. Wiele banków postanowiło ją jednak w swoich obliczeniach pominąć, chociaż wiosną na porównywalny spadek stawki WIBOR i średniej raty (z 1674 zł do 1570 zł) zareagowały bardzo żywo i obniżyły wymagania dochodowe o ponad 100 zł. Na obniżki zdecydowało się wtedy aż 12 z 16 prezentowanych banków. Teraz sytuacja nie przedstawia się już tak jednoznacznie. Najwyraźniej banki uznały, że niskie stopy nie są wieczne, a spłata kredytu trwa dziesiątki lat. Ostatecznie, w okresie od kwietnia do lipca, obniżek minimalnych progów dochodowych dokonało siedem banków, a sześć podwyższyło oczekiwania. Coraz częściej w tle nowych kalkulacji znów pojawiają się podwyżki marż.

Najbardziej obniżył wymagania Pekao

O około 230-250 zł zmniejszyły wymagania BZ WBK, Getin Noble Bank i Pekao. O ok. 100-130 zł BGŻ, Millennium oraz BPS, a o 181 zł Eurobank. Pekao, BNP Paribas oraz Eurobank zdecydowały się na taki krok, mimo że jednocześnie nieznacznie podwyższyły marże.

Grupa sześciu banków chce jednak, aby opisywani przez nas klienci na 270 tys. zł kredytu zarabiali dziś więcej niż wiosną. 0 200-230 zł podwyższyły progi dochodowe BOŚ i PKO BP. W PKO BP zmianie towarzyszyła również podwyżka marży o 0,1 p.p. Na rynkowej średniej najbardziej odbiły się jednak zmiany wprowadzone w Banku Pocztowym oraz Aliorze. Ten pierwszy, mimo że w minionym kwartale obniżył marżę z 1,5 do 1,2 p.p., zwiększył oczekiwania dochodowe aż o 721 zł, do 4506 zł, i znalazł się w gronie banków celujących w lepiej zarabiających klientów. Z kolei w Aliorze marża skoczyła z 1,25 do 2,2 p.p. i w konsekwencji minimalne dochody wzrosły z 3500 do 4310 zł. Nieznaczne wzrosty marż o 0,05 p.p., do 1,35 proc. w Credit Agricole oraz do 2 p.p. w należących do BRE mBanku i MultiBanku, przełożyły się zapewne na niewielkie wzrosty progów dochodowych, odpowiednio o 50 i 25 zł, do 3950 zł i 4100 zł.

Minimalne wymagane dochody, aby otrzymać 270 tys. zł kredytu w PLN na 25 lat, na mieszkanie za 300 tys. zł, przez 3-osobową rodzinę bez obciążeń kredytowych, obydwoje małżonkowie pracują

Bank

lipiec 2012 r.

październik 2012 r.

styczeń 2013 r.

kwiecień 2013 r.

lipiec 2013 r.

Zmiana proc. wobec poprzedniego kwartału

Zmiana wartościowa kw./kw.

Pekao

3450 zł

3625 zł

3450 zł

3500 zł

3250 zł

-7,1%

-250 zł

Getin Noble Bank

3570 zł

3886 zł

3833 zł

3557 zł

3321 zł

-6,6%

-236 zł

BNP Paribas

4090 zł

3656 zł

3501 zł

3380 zł

3380 zł

0,0%

0 zł

Millennium

3912 zł

3771 zł

3658 zł

3539 zł

3434 zł

-3,0%

-105 zł

BZ WBK

4520 zł

4450 zł

4220 zł

3880 zł

3650 zł

-5,9%

-230 zł

Euro Bank

4150 zł

4210 zł

4167 zł

3970 zł

3789 zł

-4,6%

-181 zł

PKO BP

4230 zł

4120 zł

3890 zł

3650 zł

3880 zł

6,3%

230 zł

Credit Agricole

3900 zł

3950 zł

1,3%

50 zł

BGŻ

4700 zł

4702 zł

4386 zł

4173 zł

4070 zł

-2,5%

-103 zł

BRE (mBank i MultiBank)

4100 zł

4350 zł

4300 zł

4075 zł

4100 zł

0,6%

25 zł

Nordea

4360 zł

3960 zł

4174 zł

4174 zł

4174 zł

0,0%

0 zł

BPS

4482 zł

4390 zł

4300 zł

4300 zł

4200 zł

-2,3%

-100 zł

Alior Bank

3500 zł

3000 zł

3700 zł

3500 zł

4310 zł

23,1%

810 zł

BOŚ

3960 zł

3960 zł

3960 zł

4200 zł

4400 zł

4,8%

200 zł

Pocztowy

3174 zł

3864 zł

4037 zł

3785 zł

4506 zł

19,0%

721 zł

DB PBC

4400 zł

4900 zł

4900 zł

4800 zł

4800 zł

0,0%

0 zł

Raiffeisen-Polbank

4437 zł

4383 zł

brak oferty

brak oferty

brak oferty

brak oferty

brak oferty

Kredyt Bank połączony z BZ WBK

3214 zł

4104 zł

3296 zł

oferta BZ WBK

oferta BZ WBK

oferta BZ WBK

oferta BZ WBK

Średnia

4015 zł

4078 zł

3986 zł

3899 zł

3951 zł

1,3%

52 zł

Źródło: banki, Open Finance.

Najmniej wymagające są Pekao, Getin i BNP Paribas

Najniższe wymagania dochodowe stawia obecnie klientom Pekao. Ten drugi pod względem wielkości bank na rynku udzieli 270 tys. zł kredytu przy 3250 zł dochodów netto. To o 700 zł poniżej średniej dla rynku.

Niewiele więcej na pożyczenie 270 tys. zł na 25 lat i 90 proc. wartości nieruchomości potrzebuje trzyosobowa rodzina w Getin Noble Banku. Minimalne dochody wynoszą tu 3321 zł. W kolejnym BNP Paribas jest to jedynie 3380 zł, a w Millennium 3434 zł. W kolejnych bankach trzeba mieć już nieco grubszy portfel. BZ WBK porozmawia o opisywanym kredycie przy ok. 3650 zł wpływów. W Eurobanku potrzebne będzie blisko 3800 zł, a w PKO BP w granicach 3900. zł. Na poziomie średnich wymagań rynkowych – 3900 zł – plasuje się Credit Agricole. Reszta banków ma barierę dochodową ustawioną powyżej średniej.

Na najbardziej zamożnych klientów czekają: Alior – 4300 zł, BOŚ – 4400 zł, Pocztowy 4500 zł i DB PBC, liczący na co najmniej 4800 zł.

Minimalny próg dochodowy to jeden z istotnych elementów oferty kredytowej, niejednokrotnie decydujący o tym, czy starający się o kredyt w ogóle go dostaną.

Leave a Reply

QR Code Business Card statystyki odwiedzin stron internetowych