Banki nie ryzykują i nie obniżają już tak chętnie wymagań dochodowych starającym się o kredyt mieszkaniowy. Mimo postępującego spadku stóp procentowych i rat, trzyosobowa rodzina, aby dostać 270 tys. zł kredytu, musi dziś zarabiać średnio minimum 3951 zł. To o 52 zł więcej niż banki oczekiwały wiosną.
Osoby przekonane, że spadające oprocentowanie otwiera drogę do kredytów mieszkaniowych coraz mniej zarabiającym, mogą się rozczarować. Trzyosobowa rodzina z dużego miasta, w której obydwoje małżonków pracuje i nie mają innych zobowiązań, chcąc zaciągnąć 270 tys. zł kredytu na okres 25 lat i 90 proc. wartości nieruchomości, musi dziś zarabiać netto co najmniej 3951 zł. W kwietniu wystarczyło 3899 zł.
Tymczasem średnia rata opisywanego przez nas kredytu z marżą 1,6 pkt proc. przy kwietniowym WIBOR-ze wynosiła 1570 zł, o 101 zł więcej niż aktualnie. Zmiana spora. Wiele banków postanowiło ją jednak w swoich obliczeniach pominąć, chociaż wiosną na porównywalny spadek stawki WIBOR i średniej raty (z 1674 zł do 1570 zł) zareagowały bardzo żywo i obniżyły wymagania dochodowe o ponad 100 zł. Na obniżki zdecydowało się wtedy aż 12 z 16 prezentowanych banków. Teraz sytuacja nie przedstawia się już tak jednoznacznie. Najwyraźniej banki uznały, że niskie stopy nie są wieczne, a spłata kredytu trwa dziesiątki lat. Ostatecznie, w okresie od kwietnia do lipca, obniżek minimalnych progów dochodowych dokonało siedem banków, a sześć podwyższyło oczekiwania. Coraz częściej w tle nowych kalkulacji znów pojawiają się podwyżki marż.
Najbardziej obniżył wymagania Pekao
O około 230-250 zł zmniejszyły wymagania BZ WBK, Getin Noble Bank i Pekao. O ok. 100-130 zł BGŻ, Millennium oraz BPS, a o 181 zł Eurobank. Pekao, BNP Paribas oraz Eurobank zdecydowały się na taki krok, mimo że jednocześnie nieznacznie podwyższyły marże.
Grupa sześciu banków chce jednak, aby opisywani przez nas klienci na 270 tys. zł kredytu zarabiali dziś więcej niż wiosną. 0 200-230 zł podwyższyły progi dochodowe BOŚ i PKO BP. W PKO BP zmianie towarzyszyła również podwyżka marży o 0,1 p.p. Na rynkowej średniej najbardziej odbiły się jednak zmiany wprowadzone w Banku Pocztowym oraz Aliorze. Ten pierwszy, mimo że w minionym kwartale obniżył marżę z 1,5 do 1,2 p.p., zwiększył oczekiwania dochodowe aż o 721 zł, do 4506 zł, i znalazł się w gronie banków celujących w lepiej zarabiających klientów. Z kolei w Aliorze marża skoczyła z 1,25 do 2,2 p.p. i w konsekwencji minimalne dochody wzrosły z 3500 do 4310 zł. Nieznaczne wzrosty marż o 0,05 p.p., do 1,35 proc. w Credit Agricole oraz do 2 p.p. w należących do BRE mBanku i MultiBanku, przełożyły się zapewne na niewielkie wzrosty progów dochodowych, odpowiednio o 50 i 25 zł, do 3950 zł i 4100 zł.
Minimalne wymagane dochody, aby otrzymać 270 tys. zł kredytu w PLN na 25 lat, na mieszkanie za 300 tys. zł, przez 3-osobową rodzinę bez obciążeń kredytowych, obydwoje małżonkowie pracują
Bank
lipiec 2012 r.
październik 2012 r.
styczeń 2013 r.
kwiecień 2013 r.
lipiec 2013 r.
Zmiana proc. wobec poprzedniego kwartału
Zmiana wartościowa kw./kw.
Pekao
3450 zł
3625 zł
3450 zł
3500 zł
3250 zł
-7,1%
-250 zł
Getin Noble Bank
3570 zł
3886 zł
3833 zł
3557 zł
3321 zł
-6,6%
-236 zł
BNP Paribas
4090 zł
3656 zł
3501 zł
3380 zł
3380 zł
0,0%
0 zł
Millennium
3912 zł
3771 zł
3658 zł
3539 zł
3434 zł
-3,0%
-105 zł
BZ WBK
4520 zł
4450 zł
4220 zł
3880 zł
3650 zł
-5,9%
-230 zł
Euro Bank
4150 zł
4210 zł
4167 zł
3970 zł
3789 zł
-4,6%
-181 zł
PKO BP
4230 zł
4120 zł
3890 zł
3650 zł
3880 zł
6,3%
230 zł
Credit Agricole
–
–
–
3900 zł
3950 zł
1,3%
50 zł
BGŻ
4700 zł
4702 zł
4386 zł
4173 zł
4070 zł
-2,5%
-103 zł
BRE (mBank i MultiBank)
4100 zł
4350 zł
4300 zł
4075 zł
4100 zł
0,6%
25 zł
Nordea
4360 zł
3960 zł
4174 zł
4174 zł
4174 zł
0,0%
0 zł
BPS
4482 zł
4390 zł
4300 zł
4300 zł
4200 zł
-2,3%
-100 zł
Alior Bank
3500 zł
3000 zł
3700 zł
3500 zł
4310 zł
23,1%
810 zł
BOŚ
3960 zł
3960 zł
3960 zł
4200 zł
4400 zł
4,8%
200 zł
Pocztowy
3174 zł
3864 zł
4037 zł
3785 zł
4506 zł
19,0%
721 zł
DB PBC
4400 zł
4900 zł
4900 zł
4800 zł
4800 zł
0,0%
0 zł
Raiffeisen-Polbank
4437 zł
4383 zł
brak oferty
brak oferty
brak oferty
brak oferty
brak oferty
Kredyt Bank połączony z BZ WBK
3214 zł
4104 zł
3296 zł
oferta BZ WBK
oferta BZ WBK
oferta BZ WBK
oferta BZ WBK
Średnia
4015 zł
4078 zł
3986 zł
3899 zł
3951 zł
1,3%
52 zł
Źródło: banki, Open Finance.
Najmniej wymagające są Pekao, Getin i BNP Paribas
Najniższe wymagania dochodowe stawia obecnie klientom Pekao. Ten drugi pod względem wielkości bank na rynku udzieli 270 tys. zł kredytu przy 3250 zł dochodów netto. To o 700 zł poniżej średniej dla rynku.
Niewiele więcej na pożyczenie 270 tys. zł na 25 lat i 90 proc. wartości nieruchomości potrzebuje trzyosobowa rodzina w Getin Noble Banku. Minimalne dochody wynoszą tu 3321 zł. W kolejnym BNP Paribas jest to jedynie 3380 zł, a w Millennium 3434 zł. W kolejnych bankach trzeba mieć już nieco grubszy portfel. BZ WBK porozmawia o opisywanym kredycie przy ok. 3650 zł wpływów. W Eurobanku potrzebne będzie blisko 3800 zł, a w PKO BP w granicach 3900. zł. Na poziomie średnich wymagań rynkowych – 3900 zł – plasuje się Credit Agricole. Reszta banków ma barierę dochodową ustawioną powyżej średniej.
Na najbardziej zamożnych klientów czekają: Alior – 4300 zł, BOŚ – 4400 zł, Pocztowy 4500 zł i DB PBC, liczący na co najmniej 4800 zł.
Minimalny próg dochodowy to jeden z istotnych elementów oferty kredytowej, niejednokrotnie decydujący o tym, czy starający się o kredyt w ogóle go dostaną.